Pensionsplanung in der Schweiz: So sichern Sie Ihren Lebensstandard

Wann sollte ich mit der Pensionsplanung beginnen?

Idealerweise ab 45. Zu diesem Zeitpunkt haben Sie noch genug Zeit, um Lücken in der Vorsorge zu erkennen und gezielt zu schliessen – sei es durch Einkäufe in die Pensionskasse, Einzahlungen in die Säule 3a oder eine Anpassung Ihrer Anlagestrategie.

Als grobe Orientierung gilt: Im Ruhestand brauchen die meisten Menschen rund 80 Prozent ihres letzten Lohns, um ihren Lebensstandard zu halten. AHV und Pensionskasse decken davon zusammen oft nur 60 bis 70 Prozent. Die verbleibende Lücke von 10 bis 20 Prozent müssen Sie aus eigenen Ersparnissen oder der privaten Vorsorge finanzieren – und genau dafür ist Zeit entscheidend. Wer erst mit 60 anfängt, hat zwar noch Möglichkeiten, aber deutlich weniger Spielraum. 

Checkliste: So gehen Sie bei der Pensionsplanung vor

Pensionsplanung klingt komplex – ist es aber nicht, wenn man strukturiert vorgeht. Die wichtigsten Schritte im Überblick:

• Ab Alter 45-50 – Vermögensaufbau strukturieren: Budget erstellen, Sparquote ermitteln, Reservetopf einrichten, Säule 3a ausschöpfen, darüber hinaus bestehende freie Mittel in Wertschriften investieren. 
• Ab Alter 50-60 – Planen: Finanzplan erstellen,  Vorsorgelücken identifizieren, Pensionierungszeitpunkt festlegen, Vermögen gezielt aufbauen.
• Ab Alter 60 – Entscheiden: Rente oder Kapitalbezug? Steueroptimierung, Hypothek und Nachlassregelung.
• 1 Jahr vor der Pensionierung: Alle Anmeldungen und Auszahlungen fristgerecht in die Wege leiten.
• Nach der Pensionierung: Vermögen sichern, Ausgaben im Blick behalten, Anlagestrategie anpassen.

Ab Alter 45-50: Vermögensaufbau strukturieren

In diese Lebensphase steht der Vermögensaufbau im Vordergrund. Gehen Sie dabei systematisch vor: Strukturieren Sie das Vermögen, und stimmen Sie die Liquidität und die Anlagen auf die Lebensziele ab. Erstellen Sie ein Budget, und ermitteln Sie die erforderliche Sparquote – sehen Sie dabei auch einen Reservetopf für unvorhergesehene Ausgaben vor. Schöpfen Sie zudem die Säule 3a vollständig aus, und investieren Sie sie in Vorsorgefonds. Haben Sie darüber hinaus noch freie Mittel, investieren Sie sie in Wertschriften, beispielsweise über einen Fondssparplan. 

AHV-Auszug bestellen

Bestellen Sie Ihren individuellen Kontoauszug bei der AHV. So sehen Sie, ob Beitragslücken bestehen – etwa durch Ausbildungszeiten, Auslandaufenthalte oder Teilzeitarbeit. Lücken lassen sich unter Umständen noch nachträglich schliessen.

PK-Ausweis prüfen

Ihr Pensionskassenausweis zeigt, wie viel Kapital Sie bis zur Pensionierung angespart haben und welche Rente Sie erwarten können. Prüfen Sie auch, ob ein freiwilliger Einkauf in die Pensionskasse sinnvoll ist (dieser ist steuerlich abzugsfähig und kann die Altersleistung deutlich verbessern) und ob dazu allenfalls der Sparprozess verstärkt werden soll.. Mehr dazu in unserem Ratgeber «Einkauf in die Pensionskasse».

Vorsorgelücke berechnen

Stellen Sie Ihrem voraussichtlichen Bedarf im Alter die erwarteten Leistungen aus AHV und Pensionskasse gegenüber. Die Differenz zeigt Ihnen, wie viel Sie über die Säule 3a oder andere Anlagen zusätzlich ansparen müssen. Tipp: Eröffnen Sie mehrere Säule-3a-Konten – so können Sie die Auszahlungen später auf verschiedene Jahre verteilen und Steuern sparen.

Ab Alter 50-60: Planen

Jetzt wird es konkret. Mit 50 rückt die Pensionierung schon etwas näher – und die Entscheidungen, die Sie jetzt treffen, haben direkte Auswirkungen auf Ihre finanzielle Situation im Alter. Das sollten Sie jetzt tun:

Finanzplan erstellen

Erstellen Sie ein realistisches Budget für den Ruhestand: Was werden Sie monatlich brauchen? Welche Ausgaben fallen weg, welche kommen neu dazu – etwa für Reisen, Gesundheit oder Hobbys? Ein konkreter Finanzplan zeigt Ihnen auch Optimierungsmöglichkeiten bei Ihrer Vorsorge.

Pensionierungszeitpunkt festlegen

Wollen Sie zum ordentlichen Referenzalter in Pension gehen – oder früher? Eine Frühpensionierung ist verlockend, hat aber ihren Preis: Sie erhalten weniger AHV und eine tiefere PK-Rente, und das lebenslang. Rechnen Sie verschiedene Szenarien durch, bevor Sie sich festlegen. Mehr dazu in unserem Ratgeber «Schrittweise in den Ruhestand».

Vermögen aufbauen

Nutzen Sie die verbleibenden Jahre, um gezielt Vermögen aufzubauen. Zahlen Sie den jährlichen Maximalbetrag in die Säule 3a ein und prüfen Sie, ob Wertschriftenanlagen für Sie in Frage kommen. Je länger der Anlagehorizont, desto mehr kann der Zinseszinseffekt für Sie arbeiten.

Ab Alter 60: Entscheiden

In den letzten Jahren vor der Pensionierung fallen die wichtigsten Entscheide. Was Sie jetzt festlegen, lässt sich später kaum noch korrigieren. Deshalb lohnt es sich, die verschiedenen Optionen sorgfältig abzuwägen. Zudem sollte fünf Jahre vor der Pensionierung eine AHV-Simulation angefordert werden, damit klar ist, welche Rente von der AHV zu erwarten ist.  

Rente, Kapital oder Mischform wählen?

Wie Sie Ihr Pensionskassenguthaben beziehen, ist eine der folgenreichsten Entscheidungen bei der Pensionsplanung. Eine lebenslange Rente gibt Ihnen Planungssicherheit. Der Kapitalbezug bietet mehr Flexibilität, erfordert aber Disziplin im Umgang mit dem Geld. Viele entscheiden sich für eine Mischform – ein Teil als Rente, ein Teil als Kapital. Was für Sie am besten passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Wie Sie Ihr Pensionskassenguthaben beziehen, ist eine der folgenreichsten Entscheidungen bei der Pensionsplanung. Eine lebenslange Rente gibt Ihnen Planungssicherheit. Der Kapitalbezug bietet mehr Flexibilität, erfordert aber Disziplin im Umgang mit dem Geld. Viele entscheiden sich für eine Mischform – ein Teil als Rente, ein Teil als Kapital. Was für Sie am besten passt, hängt von Ihrer persönlichen Situation ab. Lesen Sie mehr dazu im Ratgeber-Beitrag «Pensionskasse auszahlen: Rente, Kapital oder beides?»

Säule 3a gestaffelt beziehen

Wer mehrere Säule-3a-Konten führt, kann diese in verschiedenen Jahren auflösen und so die Steuerprogression brechen. Planen Sie die Auszahlungen frühzeitig – ein Jahr Vorlauf ist empfehlenswert.

Steuern optimieren

Einkäufe in die Pensionskasse sind in den letzten Jahren vor der Pensionierung steuerlich besonders attraktiv – sofern das Kapital nicht innerhalb von drei Jahren wieder bezogen wird. Prüfen Sie zudem Einkäufe in die Säule 3a (Voraussetzung für 3a-Einkäufe: Es darf noch kein 3a-Vermögen altersbedingt bezogen worden sein). Lassen Sie sich hier unbedingt beraten.

Hypothek prüfen

Prüfen Sie, ob Ihre Hypothek im Alter noch tragbar ist. Banken verlangen oft, dass die zweite Hypothek bis zur Pensionierung amortisiert ist. Planen Sie dies rechtzeitig ein. Mehr dazu in unserem Ratgeber zur Hypothek im Alter.

Rund 1 Jahr vor der Pensionierung

Die Pensionierung rückt näher – jetzt geht es darum, alles fristgerecht in die Wege zu leiten. Viele Anmeldungen und Entscheide haben fixe Fristen, die Sie nicht verpassen sollten.

AHV anmelden

Die AHV-Rente wird nicht automatisch ausgezahlt. Melden Sie sich rund drei bis sechs Monate vor dem Referenzalter bei Ihrer kantonalen Ausgleichskasse an – sonst verlieren Sie Rentenansprüche.

Pensionskasse informieren

Teilen Sie Ihrer Pensionskasse frühzeitig mit, ob Sie eine Rente, Kapital oder eine Mischform beziehen möchten. Die Fristen variieren je nach Kasse, oft sind es drei bis sechs Monate vor der Pensionierung.

Säule 3a kündigen

Kündigen Sie Ihre Säule-3a-Konten rechtzeitig. Auch hier gelten Kündigungsfristen, die je nach Anbieter unterschiedlich sind.

Budget nochmals prüfen

Vergleichen Sie Ihren Finanzplan mit der aktuellen Situation: Stimmen die erwarteten Einnahmen noch? Haben sich Ausgaben verändert? Ein letzter Check gibt Ihnen Sicherheit.

Nach der Pension

Der Ruhestand hat begonnen – doch auch jetzt lohnt es sich, die Finanzen im Blick zu behalten. Denn die Entscheidungen der nächsten Jahre beeinflussen, wie lange Ihr Geld reicht.

Budget im Alltag leben

Vergleichen Sie regelmässig, ob Ihre tatsächlichen Ausgaben mit Ihrem Finanzplan übereinstimmen. Gerade im ersten Jahr nach der Pensionierung zeigt sich oft, wo Anpassungen nötig sind.

Nachlass regeln

Haben Sie ein Testament? Sind Ihre Begünstigungen bei Lebensversicherungen und der Pensionskasse noch aktuell? Die Pensionierung ist ein guter Zeitpunkt, den Nachlass zu überprüfen und bei Bedarf anzupassen.

Was mache ich mit dem Vorsorgegeld nach der Auszahlung?

Wer Kapital aus der Pensionskasse oder der Säule 3a bezieht, trägt selbst Verantwortung dafür, dass das Geld bis ins hohe Alter reicht. Das gelingt am besten mit einer durchdachten Anlagestrategie: breit diversifiziert über verschiedene Anlageklassen wie Aktien, Obligationen und Immobilien, abgestimmt auf Ihren Bedarf und Ihre Risikobereitschaft. Wer sein Kapital nur auf dem Konto parkiert, verliert dagegen still an Kaufkraft.

Inflation: Ist mein Geld in Gefahr?

Ja, wenn es nur auf dem Konto liegt. Inflation bedeutet: Die Preise steigen, Ihr Geld wird weniger wert. Bei 2 Prozent Inflation pro Jahr verliert Ihr Kapital über 20 Jahre rund ein Drittel seiner Kaufkraft. Es lohnt sich also, einen Teil des Kapitals investiert zu halten.

10 Tipps: Wie schütze ich mein Vermögen vor Inflation?

Was beinhaltet eine Vorsorgeberatung?

Eine Vorsorgeberatung bei der Migros Bank ist mehr als ein Gespräch über Zahlen. Sie erhalten eine ganzheitliche Analyse Ihrer finanziellen Situation – und konkrete Antworten auf die Fragen, die Sie wirklich beschäftigen. Je nach Situation bietet die Migros Bank drei Angebote:

• Finanzplanung Standard: Einfache Finanzplanung mit Fokus auf Liquiditätsplanung/Vermögensaufbau.
• Finanzplanung Advanced: Umfassende Analyse mit Ausgangslage und zwei Varianten.
• Finanzplanung Expert: Weitergehende Analysen bei komplexen Vermögenssituationen.
• Jetzt Beratung anfragen

Was kostet eine Vorsorgeberatung?

Die Kosten variieren je nach Umfang der Beratung. Der Ablauf ist bei allen drei Angeboten gleich: Im kostenlosen Erstgespräch klären wir Ihre Bedürfnisse. Danach folgen Finanzanalyse, Präsentation konkreter Massnahmen, gemeinsame Umsetzung und persönliche Betreuung.

• Finanzplanung Standard: 1500 Franken
• Finanzplanung Advanced: 2500 Franken
• Finanzplanung Expert: 3500 Franken

Aufwand ausserhalb des vereinbarten Leistungsumfangs verrechnen wir mit 250 Franken pro Stunde. Alle Preise verstehen sich exklusiv Mehrwertsteuer. 
Nicht sicher, welches Angebot zu Ihrer Situation passt? Das klären wir gemeinsam – im kostenlosen Erstgespräch.

Fazit

Pensionsplanung ist kein Thema für kurz vor der Pensionierung – sondern für heute. Wer früh beginnt, hat mehr Spielraum: um Lücken zu schliessen, Steuern zu optimieren und den Ruhestand so zu gestalten, wie man ihn sich vorstellt. Die wichtigste Erkenntnis: AHV und Pensionskasse allein reichen oft nicht. Wer seinen Lebensstandard im Alter halten möchte, muss selbst aktiv werden – mit einem klaren Plan, den richtigen Entscheiden und wenn nötig professioneller Unterstützung.