Prévoyance
Rente maximale AVS: comment atteindre une rente de vieillesse complète
En 2027, la rente AVS maximale s’élève à 2560 francs par mois. Elle n’est versée qu’aux personnes qui ont payé des cotisations sans interruption pendant 44 ans, et dont le revenu moyen est d’au moins 92 160 francs. Il convient donc de tenir compte des périodes d’éducation, des séjours à l’étranger ou des fluctuations de revenus. Comprendre les mécanismes de la retraite pemet d’optimiser sa rente de vieillesse.
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En bref
– Montants actuels: dans l’AVS, la rente maximale s’élève à 2560 francs par mois, la rente minimale à 1280 francs (en cas de période de cotisation complète).
– Conditions pour la rente maximale: vous avez besoin de 44 années de cotisation sans interruption, entre 21 et 65 ans, et d’un revenu moyen, réévalué, d’au moins 92 160 francs.
– Plafonnement pour les couples: la rente combinée des deux partenaires ne doit pas dépasser 3840 francs par mois. Ce plafond concerne 88% de l’ensemble des couples mariés retraités suisses et induit un abaissement proportionnel des rentes.
– Lacunes de cotisation: chaque année de cotisation manquante réduit la rente d’environ 2,3%. Ainsi, pour cinq années manquantes, vous recevrez environ 300 francs de moins par mois.
– Avantage des bonifications pour tâches éducatives: pour les enfants de moins de 16 ans à charge, un total de 46 080 francs par an viendra s’ajouter au revenu servant de base de calcul de la rente AVS, ce qui améliorera votre revenu moyen.
– Possibilités d’optimisation: vous pouvez combler les lacunes de cotisation dans les cinq années qui suivent (à partir de 541 francs par an) et demander, à partir de 50 ans, un calcul de la rente future. La retraite flexible est possible entre 63 et 70 ans.
– N’attendez pas: commandez un extrait de compte AVS tous les cinq ans e demandez chaque année des bonifications pour tâches d’assistance si vous vous occupez de parents nécessitant des soins.
À combien s’élève la rente AVS maximale?
- Personnes seules
– Rente maximale: 2560 francs par mois (y compris 13e rente AVS 33 280 francs par an)
– Rente minimale: 1280 francs par mois (y compris 13e rente AVS 16 640 francs par an) - Couples mariés:
– Somme maximale des deux rentes: 3780 francs par mois
– Plafonnement à 150% de la rente individuelle maximale: si le total des deux rentes individuelles dépasse 3780 francs, les deux rentes sont réduites en proportion.
Comment puis-je obtenir la rente AVS maximale complète?
Le droit à la rente maximale AVS n’est pas automatique. Pour en bénéficier, vous devez remplir deux conditions de base pendant des décennies: une durée de cotisation complète et un revenu moyen suffisamment élevé.
Années de cotisation
- La durée de cotisation complète est de 44 ans: de 21 à 65 ans, vous devez verser des cotisations AVS sans interruption.
- Les femmes, quant à elles, bénéficient de règles transitoires: la réforme de l’AVS 21 introduit progressivement le nouvel âge de référence. Les femmes nées en 1961 l’atteignent à 64 ans et 3 mois; chaque génération suivante devra attendre 3 mois de plus que la précédente. À partir de l’année de naissance de 1964, l’âge de référence de 65 ans s’appliquera uniformément.
- Les lacunes de cotisation peuvent être coûteuses: chaque année manquante vous coûte environ 2,3% de votre rente (exactement 1/44e de la rente complète).
- Causes fréquentes de lacunes de cotisation:
– Études ou formation sans activité lucrative
– Séjours à l’étranger sans cotisations AVS
– Faibles revenus, dus par exemple au travail à temps partiel
– Activité indépendante sans obligation AVS enregistrée
– Chômage sans perception de l’AC
Revenu requis pour la rente maximale AVS
- Le revenu moyen requis s’élève à 92 160 francs par an. Important: l’AVS réévalue tous vos revenus annuels, en tenant compte de facteurs de revalorisation par rapport au niveau de salaire actuel, puis en établit la moyenne.
Bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance
- Les bonifications pour tâches éducatives sont souvent sous-estimées: pour chaque année avec des enfants de moins de 16 ans à charge, vous bénéficiez automatiquement d’une bonification qui s’ajoute au revenu servant de base de calcul de la rente AVS. Cette bonification correspond au triple de la rente minimale, soit 46 080 francs par an. Ces bonifications améliorent votre revenu moyen.
- Les bonifications pour tâches d’assistance doivent faire l’objet d’une demande: les personnes qui s’occupent de membres de leur famille ayant besoin d’aide peuvent également bénéficier d’une bonification de 46 080 francs par an. Attention: la demande doit être renouvelée chaque année auprès de l’agence AVS.
- Attention: vous ne pouvez pas retirer simultanément des bonifications pour tâches éducatives et d’assistance.
Plafonnement de la rente AVS pour les couples mariés
- Règle des 150%: pour les couples mariés, la somme des deux rentes ne peut dépasser 150% de la rente individuelle maximale, soit actuellement 3840 francs par mois. Si le montant théorique est supérieur, les deux rentes sont réduites en proportion.
- Fonctionnement de la réduction: chaque partenaire reçoit la rente suivante: (rente propre non réduite x 3840 francs) ÷ (somme des deux rentes non réduites).
- Exemple de calcul: M. Suisse aurait droit à 2200 francs, Mme Suisse à 1800 francs, soit 4000 francs au total. Étant donné que le montant est supérieur à 3780 francs, le calcul est le suivant:
– Monsieur Suisse: (2200 × 3840) ÷ 4000 = 2112
– Madame Suisse: (1800 × 3840) ÷ 4000 = 1728
– Perte: 220 francs par mois - La procédure de splitting peut être utile: lors du départ à la retraite, tous les revenus AVS des années de mariage sont automatiquement répartis, à parts égales, entre les deux partenaires.
Calculer la rente AVS: combien devrais-je recevoir?
- Le calcul de la rente AVS suit des règles claires, mais les nombreux facteurs rendent difficile une prévision précise. Votre revenu moyen revalorisé, le nombre d’années de cotisation, les bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance, ainsi que d’éventuels effets du splitting, sont tous pris en compte dans le calcul.
- Fonctionnement du calcul de base: l’AVS divise la somme de tous les revenus annuels réévalués par le nombre d’années de cotisation. La rente correspondante est alors calculée sur la base de l’une des 44 échelles de rentes. L’échelle 44 (durée de cotisation complète) conduit à la rente la plus élevée; si la période de cotisation est incomplète, l’échelle prise en compte sera inférieure.
- Calculer ma rente AVS: sur quel revenu puis-je compter après mon départ à la retraite?
Que dois-je faire si je ne remplis pas toutes les conditions?
Très peu de salariés touchent la rente AVS maximale. Ne vous inquiétez pas, c’est normal, il existe différentes possibilités d’optimiser votre rente et de combler les lacunes de prévoyance.
Identifier et combler les lacunes de prévoyance
- Première étape – Commander un relevé de compte AVS: commandez gratuitement un relevé de compte tous les trois à cinq ans auprès de votre caisse de compensation AVS. Il vous indique toutes les années de cotisation saisies et votre revenu pris en compte. Ainsi, vous découvrirez les lacunes à un stade précoce.
- Combler les lacunes de cotisation: vous pouvez rembourser les cotisations manquantes dans un délai de cinq ans. La cotisation minimale pour les personnes n’exerçant pas d’activité lucrative s’élève à 530 francs par an. Même pendant vos études, vous pouvez cotiser volontairement.
- Les cotisations des «années de jeunesse» peuvent aider: les personnes qui payent des cotisations AVS avant l’âge de 20 ans peuvent compenser au maximum trois années de lacune ultérieures. Les salaires d’apprenti ou les jobs de vacances comptent déjà.
- Calcul de la rente future à partir de 50 ans: dès votre 50e anniversaire, n’hésitez pas à demander un calcul de la rente future, gratuit, auprès de l’AVS. Il vous montrera, noir sur blanc, quelle rente vous pouvez espérer ainsi que les éventuels potentiels d'optimisation.
- Conclusion: les lacunes de prévoyance passent souvent inaperçues et peuvent devenir coûteuses. Il est donc d’autant plus important de les identifier à temps, et d’agir. Pour en savoir plus, voir l’article de conseil sur les lacunes de cotisation AVS.
Consolider la prévoyance privée
- Exploiter le pilier 3a: profitez pleinement des avantages fiscaux. En 2027, vous pouvez verser 7373 francs dans le pilier 3a en tant que salarié, et même 36 864 francs pour les indépendants sans caisse de pension.
- Vérifier la caisse de pension: de nombreuses caisses de pension autorisent des rachats volontaires. Ceux-ci améliorent non seulement votre 2e pilier, mais vous procurent également des avantages fiscaux. Demandez à votre caisse de pension de calculer le montant de rachat possible.
- Versements échelonnés: répartissez les rachats sur plusieurs années. Vous optimiserez ainsi la progression fiscale et payerez moins d’impôts.
Prendre une retraite flexible
- Travailler plus longtemps en vaut la peine: les personnes qui continuent à travailler au-delà de l’âge de référence peuvent améliorer leur rente AVS. Depuis 2024, un nouveau calcul unique est possible. En outre, vous percevez un supplément de rente: après cinq ans de report, la rente augmente de 31,5%.
- Profiter de la retraite partielle: la réforme de l’AVS 21 permet des transitions flexibles. Vous pouvez toucher de manière anticipée entre 20% et 80% de votre rente, tout en continuant à travailler. Cela ménage votre budget et prolonge la phase d’activité lucrative.
- Se coordonner avec le conjoint: les couples mariés ont tout intérêt à coordonner leur retraite. Grâce à des retraits échelonnés sous forme de rente, vous pouvez économiser des impôts.
Penser à l’optimisation fiscale
- Vérifier le domicile: dans certains cantons et communes, les rentes sont imposées différemment. Un déménagement avant la retraite peut s’avérer judicieux, mais veillez à prendre en compte tous les frais.
- Planifier la stratégie de retrait: le moment où vous retirez tels ou tels avoirs de prévoyance influence fortement votre charge fiscale. N’hésitez pas à nous demander conseil afin de prendre des décisions éclairées.
Résumé
- Il est possible de percevoir la rente AVS maximale de 2560 francs par mois, mais cela nécessite une planification cohérente sur 44 ans. Pour exploiter le plein potentiel du premier pilier, il faut pouvoir justifier d'années de cotisation intégrales et d'un revenu moyen d’au moins 92 160 francs.
- Mais même si vous ne remplissez pas toutes les conditions, il n’y a pas lieu de s’inquiéter. Les bonifications pour tâches éducatives ou d’assistance, le comblement des lacunes de cotisations et le renforcement de la prévoyance privée peuvent améliorer votre rente de vieillesse. La réforme de l’AVS 21 apporte en outre une plus grande flexibilité: vous pouvez prendre votre retraite entre 63 et 70 ans, et même percevoir des rentes partielles.
- Trois étapes concrètes pour améliorer votre rente AVS:
1. Commandez tous les cinq ans un relevé de compte AVS gratuit et vérifiez vos périodes de cotisation.
2. À partir de 50 ans, faites établir un calcul de la rente future.
3. Profitez des nouvelles possibilités de retrait flexibles pour une planification optimale de votre retraite. - L’AVS reste le fondement de notre prévoyance vieillesse. Qui connaît les règles et agit à temps peut les exploiter de manière optimale pour soi-même.
Questions fréquentes sur la rente maximale AVS (FAQ)
Qui perçoit la rente AVS complète?
La rente AVS maximale complète de 2560 francs par mois n’est versée qu’aux personnes justifiant de 44 années de cotisation sans interruption (de 21 à 65 ans) et d’un revenu moyen d’au moins 92 160 francs. Cela représente nettement moins de la moitié des retraités suisses.
Quel est le montant de la rente pour couple marié en Suisse?
Pour les couples mariés, le plafonnement à 150% s’applique: la somme des deux rentes AVS ne peut pas dépasser 3840 francs par mois. Si le montant théorique est supérieur, les deux rentes sont réduites en proportion. 88% des couples mariés retraités suisses sont concernés par cette réduction.
Quelle est la rente AVS d'une femme mariée qui n’a jamais travaillé?
Grâce à la procédure de splitting, tous les revenus AVS durant les années de mariage sont automatiquement répartis pour moitié entre les deux partenaires. En outre, la femme reçoit des bonifications pour tâches éducatives de 46 080 francs pour chaque année avec des enfants de moins de 16 ans à charge. Le montant concret de la rente dépend du revenu du conjoint et du nombre d’années d’éducation.
Que se passe-t-il lorsqu’on ne vit pas en Suisse?
Les citoyens suisses, de l’UE et de l’AELE peuvent percevoir leur rente AVS dans le monde entier. Par ailleurs, la Suisse a des conventions en matière de sécurité sociale avec 22 autres pays (États-Unis, Canada, Australie, etc.). Dans les pays sans convention et si vous êtes ressortissant de l’un de ces pays, les droits à la rente expirent: vous ne recevrez que le remboursement de vos cotisations, sans intérêts, et vous devez en faire la demande..
Puis-je verser des cotisations facultatives pour l’AVS?
Les citoyens suisses, s’ils sont domiciliés en dehors de l’UE/AELE, peuvent s’assurer à titre volontaire. L’affiliation doit intervenir dans l’année qui suit le départ de Suisse. Vous pouvez combler rétroactivement les lacunes de cotisation au cours d’une période de cinq ans, la cotisation minimale s’élevant à 541 francs par an en 2027.
Qu’advient-il de la rente de mon conjoint si je décède?
Le conjoint survivant reçoit une rente de veuve ou de veuf à hauteur de 80% de la rente du défunt. Il peut également toucher sa propre rente, majorée d’un supplément de 20%. Le choix est fait en fonction du montant le plus élevé. Le plafonnement est automatiquement supprimé en cas de veuvage.
Pilier 3a: commencer aujourd’hui pour profiter demain.
Pensez dès aujourd’hui à demain et constituez-vous un pécule important pour la retraite. Car plus vous commencez tôt à effectuer des versements au pilier 3a durant votre vie active, plus vous tirez parti des économies d’impôts, des taux d’intérêt préférentiels et de l’effet des intérêts composés. Évitez les lacunes de prévoyance à tout prix!
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