Retraite anticipée en Suisse: le guide complet
Une retraite anticipée en Suisse doit être bien planifiée financièrement. Car quiconque quitte la vie active plus tôt doit tenir compte des répercussions sur l’AVS, la caisse de pension et le revenu. Ce guide vous renseignera sur l’âge à partir duquel une retraite anticipée est possible, sur les conséquences financières auxquelles vous devez vous attendre ainsi que sur la manière de planifier, étape par étape, votre retraite anticipée.
En bref
– Âge: une retraite anticipée est possible en Suisse avant l’âge de référence. Vous pouvez en principe toucher les prestations de la caisse de pension à partir de 63 ans; le règlement en vigueur peut cependant prévoir un retrait plus précoce, dès 58 ans. Concernant l’AVS, il est possible de la percevoir de façon anticipée, à partir de 63 ans.
– Conséquences financières: ceux qui quittent la vie active plus tôt renoncent à leur revenu et constituent donc un capital de prévoyance moins longtemps. C’est pourquoi le besoin en capital est généralement plus élevé en cas de retraite anticipée.
– AVS et caisse de pension: l’obligation de cotisrer à l’AVS reste valable jusqu’à l’âge de référence. Un retrait anticipé des prestations de l’AVS ou de la caisse de pension peut réduire les rentes futures de façon permanente.
– Lacune de revenu: calculez suffisamment tôt vos besoins annuels, vos revenus attendus de l’AVS et de la caisse de pension, ainsi que la lacune en résultant. Pour financer la période de transition, on peut envisager l’épargne privée, le pilier 3a ou une rente transitoire.
– Planification et fiscalité: coordonnez suffisamment tôt les retraits de prévoyance, les versements de capital et les impôts. Planifier sa retraite permet de savoir si la date souhaitée du départ à la retraite est financièrement supportable, et quelles sont les étapes nécessaires à cette fin.
| Avantages | Inconvénients |
|---|---|
Plus de temps libre: vous pouvez disposer de votre temps plus tôt et réaliser vos projets personnels. |
Revenus d’activité moins élevés: le versement du salaire cesse plus tôt et doit être remplacé par d’autres revenus ou par les avoirs personnels. |
Plus de flexibilité: plus de temps pour les voyages, la famille, les loisirs ou les projets personnels. |
Prestations de caisse de pension réduites: des années de cotisation et des bonifications d’intérêts disparaissent; un retrait anticipé peut également diminuer la prestation de vieillesse. |
Sortie anticipée de la vie active: vous gagnez plusieurs années sans obligations professionnelles. |
Les cotisations AVS restent dues: l’obligation de cotisation subsiste jusqu’à l’âge de référence. |
Projet de vie individuel: le passage à la retraite peut être planifié selon vos propres besoins. |
Besoin en capital plus élevé: le temps restant jusqu’au retrait de l’AVS et d’autres prestations de prévoyance doit être financé. |
Remarque – Exemple de calcul pour la retraite anticipée: un besoin annuel de 110 000 francs et des rentes annuelles AVS et de caisse de pension de 90 000 francs au total, donnent lieu à une lacune de prévoyance d’au moins 20 000 francs par an, soit 500 000 francs sur 25 ans. L’exemple de calcul est un modèle de calcul simplifié. L’inflation n’est pas prise en compte. Le besoin réel de capital peut donc être plus élevé.
Check-list Retraite anticipée: comment procéder concrètement?
1. Préparation et planification
- Faites-vous une vue d’ensemble de vos revenus, de vos dépenses, de votre patrimoine et de vos dettes, puis établissez un budget pour votre retraite.
- Déterminez à partir de quand vous pouvez toucher les prestations de l’AVS, de la caisse de pension et du pilier 3a.
- Calculez votre lacune de revenu et le besoin en capital jusqu’au retrait ordinaire des prestations de vieillesse. Utilisez pour cela le calculateur de rente de la Banque Migros.
- Demandez à votre employeur s’il soutient financièrement une retraite anticipée, p. ex. sous la forme d’une rente transitoire.
2. Logement et style de vie
- Réfléchissez au niveau de vie que vous souhaitez avoir après la retraite et aux changements éventuels dans vos dépenses.
- Prévoyez des réserves pour les dépenses imprévues, l’inflation et l'éventualité d'une longue retraite.
- Dans le cas d’un logement en propriété, vérifiez si la charge financière de votre prêt hypothécaire est encore supportable après votre retraite anticipée, et décidez si vous souhaitez un amortissement complet ou partiel du prêt hypothécaire.
3. Conseil en prévoyance
- Vérifiez comment financer vos lacunes de revenu et si un rachat dans la caisse de pension est p. ex. approprié.
- Planifiez quand retirer des avoirs de la caisse de pension et du pilier 3a, et si vous pouvez échelonner les retraits de manière fiscalement avantageuse.
- Décidez à temps si vous souhaitez retirer votre avoir de caisse de pension sous forme de rente, capital ou une combinaison des deux.
- Faites calculer différents scénarios de retraite en tenant compte également des impôts et de l’évolution du patrimoine.
4. Délais et échéances
- Vérifiez les délais d’annonce et de versement de votre caisse de pension, en particulier si vous envisagez un retrait en capital.
- Après la cessation complète de votre activité lucrative, annoncez-vous à la caisse de compensation AVS compétente, afin qu’il n’y ait aucune lacune de cotisation.
- Signalez à temps la perception souhaitée de la rente AVS à la caisse de compensation compétente.
- Échelonnez de manière anticipée les retraits prévus de la caisse de pension et du pilier 3a sur plusieurs années fiscales.
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