Pensionamento anticipato in Svizzera: la guida completa
In Svizzera, il prepensionamento richiede un’attenta pianificazione finanziaria. Chi decide di ritirarsi anticipatamente dalla vita lavorativa dovrebbe infatti tenere conto delle conseguenze che ciò comporta per l’AVS, la cassa pensioni e il reddito. In questa guida troverete informazioni sull’età a partire dalla quale è possibile andare in prepensionamento, sulle conseguenze finanziarie da prevedere e su come pianificare passo dopo passo il vostro ritiro anticipato.
Riepilogo
– Tempistiche: in Svizzera è possibile andare in pensione anticipata prima dell’età di riferimento. In linea di principio è possibile percepire le prestazioni della cassa pensioni a partire dai 63 anni; tuttavia, il regolamento della cassa pensioni può prevedere un’erogazione anticipata dai 58 anni in poi. In linea di principio gli averi dell’AVS possono essere prelevati anticipatamente a partire dai 63 anni.
– Conseguenze finanziarie: chi sceglie di lasciare il mondo del lavoro in anticipo rinuncia al reddito da lavoro e accumula meno capitale previdenziale. Ecco perché il fabbisogno di capitale è di solito più elevato in caso di pensionamento anticipato.
– AVS e cassa pensioni: l’obbligo di versare i contributi AVS permane fino all’età di riferimento. Il prelievo anticipato delle prestazioni dell’AVS o della cassa pensioni può causare una riduzione permanente delle rendite future.
– Lacune reddituali: calcolate per tempo il vostro fabbisogno annuale, i redditi previsti dall’AVS e dalla cassa pensioni nonché la lacuna che ne deriva. Per far fronte a questa situazione, si può ricorrere, tra l’altro, ai risparmi privati, al pilastro 3a o a una rendita transitoria.
– Pianificazione e imposte: coordinate per tempo le prestazioni previdenziali, i prelievi di capitale e le imposte. Una pianificazione pensionistica consente di verificare se la data del pensionamento desiderata è finanziariamente sostenibile e quali misure sono necessarie a tal fine.
| Vantaggi | Svantaggi |
|---|---|
Più tempo libero: potete disporre prima del previsto del vostro tempo e realizzare progetti personali. |
Minore reddito da lavoro: lo stipendio viene a mancare prima del previsto e deve essere sostituito da altre entrate o dal patrimonio. |
Più flessibilità: i viaggi, la famiglia, gli hobby o i progetti personali acquisiscono maggiore rilevanza. |
Prestazioni inferiori della cassa pensioni: vengono meno gli anni di contribuzione e gli accrediti degli interessi; un prelievo anticipato può ridurre ulteriormente le prestazioni di vecchiaia. |
Ritiro anticipato dalla vita lavorativa: guadagnate diversi anni senza impegni professionali. |
I contributi AVS rimangono dovuti: in linea di principio continua a sussistere l’obbligo contributivo fino all’età di riferimento. |
Organizzazione individuale della vita: il passaggio alla pensione può essere pianificato in base alle proprie esigenze. |
Maggiore fabbisogno di capitale: occorre finanziare il periodo fino alla riscossione dell’AVS e di altre prestazioni previdenziali. |
Nota: Esempio di calcolo per il pensionamento anticipato: con un fabbisogno annuo di 110 000 franchi e rendite AVS e della cassa pensioni annue complessive di 90 000 franchi si crea una lacuna previdenziale di almeno 20 000 franchi all’anno o 500 000 franchi nell’arco di 25 anni. L’esempio è un modello di calcolo semplificato. Il carovita non è stato preso in considerazione. L’effettivo fabbisogno di capitale potrebbe quindi essere più elevato.
Checklist pensionamento anticipato: come procedere concretamente
1. Preparazione e pianificazione
- Fatevi un’idea generale delle entrate e uscite, del patrimonio e dei debiti e preparate un budget per il periodo successivo all’uscita dal mondo del lavoro.
- Chiarite a partire da quando potrete percepire le prestazioni dell’AVS, della cassa pensioni e del pilastro 3a.
- Calcolate le vostre lacune reddituali e il fabbisogno di capitale fino alla regolare riscossione delle prestazioni di vecchiaia. Per farlo, utilizzate anche il calcolatore delle rendite della Banca Migros.
- Chiedete al vostro datore di lavoro se è disposto a sostenere finanziariamente un pensionamento anticipato, ad esempio con una rendita transitoria.
2. Abitazione e stile di vita
- Riflettete sullo stile di vita che vorreste avere dopo il pensionamento e su quali spese potrebbero cambiare.
- Pianificate delle riserve per le spese impreviste, per l’inflazione e per una maggiore durata della vita.
- In caso di proprietà abitativa, verificate se la vostra ipoteca rimane sostenibile anche in caso di pensionamento anticipato e decidete se ammortizzarla del tutto o in parte.
3. Previdenza e consulenza
- Verificate il modo in cui finanziare la vostra lacuna reddituale e se, ad esempio, è indicato un riscatto nella cassa pensioni.
- Pianificate quando prelevare averi dalla cassa pensioni e dal pilastro 3a e se potete scaglionare i prelievi in modo sensato dal punto di vista fiscale.
- Decidete per tempo se desiderate prelevare l’avere della cassa pensioni come rendita, capitale o una combinazione di entrambi.
- Fate calcolare diversi scenari di pensionamento, tenendo conto anche delle imposte e dell’andamento del patrimonio.
4. Scadenze e tempistiche
- Verificate i termini di notifica e di prelievo presso la vostra cassa pensioni, in particolare se prevedete una riscossione del capitale.
- Una volta cessata definitivamente l’attività lavorativa, contattate la cassa di compensazione AVS competente per evitare che si verifichino lacune contributive.
- Richiedete per tempo alla cassa di compensazione competente l’entità della riscossione della rendita AVS che desiderate.
- Coordinate per tempo i prelievi previsti dalla cassa pensioni e dal pilastro 3a su più anni fiscali.
Avvertenze legali
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